Az Egyesült Királyság Központi Bankja, a Bank of England, idén második alkalommal csökkentette a kamatlábakat, ami örömhír a fiatal, első lakásvásárlók számára, akik évek óta küzdenek a növekvő jelzálogkölcsön-költségekkel és az egyre emelkedő ingatlanárakkal. Azonban a helyzet még mindig nehéz. Az új lakásvásárlók több mint fele a „szülői bankra” támaszkodik ahhoz, hogy be tudjon lépni az ingatlanpiacra, tavaly átlagosan 55,572 fontot kaptak kölcsön vagy ajándék formájában, a Savills ingatlanügynökség adatai szerint. Különböző jövedelmű emberekkel beszélgettünk, akik sikeresen meg tudták vásárolni első otthonukat, vagy éppen a vásárlás küszöbén állnak. Megosztották velünk azokat a taktikáikat, amelyekkel hozzájutottak az ingatlanhoz.
Cameron Smith és Georgia Pickford, mindketten 26 évesek, egy Lifetime ISA (LISA) számlát nyitottak, hogy közösen megvásároljanak egy háromszobás lakást Hertfordshire-ben, 320,000 fontért tavaly. Ez a rendszer lehetővé teszi, hogy a 18 és 39 év közötti fiatalok évi 4,000 fontot takarítsanak meg, amelyhez 25%-os állami támogatás jár, feltéve, hogy a megvásárolni kívánt ingatlan értéke nem haladja meg a 450,000 fontot. Cameron 40,000 fontot keresett, míg Georgia 37,000 fontot, és mindketten havi 200 fontot állítottak be a LISA számlájukra. Cameron elmondta: „Minden hónapban 200 font vonódott le a fizetésemből – nem voltak kifogások, nem voltak elterelő tényezők.” Cameron fokozatosan növelte a hozzájárulásait, és kevesebb mint három év alatt a pár összesen 27,740 fontot takarított meg, beleértve az állami támogatást és a kamatokat. Cameron 11,800 fontot, míg Georgia 9,910 fontot tudott félretenni. A teljes önrész eléréséhez további 4,260 fontot kellett hozzátenniük a saját megtakarításaikból. Cameron azonban, aki mostantól pénzügyi tanácsokat ad online, megjegyezte, hogy a rendszer nem tart lépést az emelkedő árakkal. „A 450,000 fontos határértéket 2017-ben állapították meg – azóta nem változott. Ha az ingatlanod akár csak 1 fonttal is meghaladja ezt, elveszíted a támogatást és 25%-os büntetést kapsz.”
A Lifetime ISA rendszerének felülvizsgálata jelenleg folyamatban van, miután kampányolók felhívták a figyelmet a feltételek frissítésének szükségességére. Brian Byrnes, a Moneybox digitális megtakarítási és befektetési platform személyes pénzügyekért felelős vezetője továbbra is nagyszerű lehetőségnek tartja ezt a rendszert az első lakásvásárlók számára. „A Lifetime ISA a legtöbb ügyfél számára fantasztikusan működik. A vásárlók kevesebb mint 1%-át érinti a 450,000 fontos határ.”
Abas Rai, 26 éves, egy „jövedelemfokozó jelzálog” típust használt, hogy megvásárolja első otthonát, egy 207,000 fontos, két szobás házat Suffolkban. Ez egy olyan termék, amely lehetővé teszi, hogy egy családtag jövedelmét hozzáadják a saját jövedelméhez, még akkor is, ha nem lakik az ingatlanban, így növelve a kölcsön mértékét. Abas, aki 30,000 font önrésszel és 33,000 font éves bérrel rendelkezett, nehezen kapta meg a szükséges kölcsönt. A hitelképessége növelése érdekében hozzáadta az apját, aki 24,000 fontot keresett. Az apja jövedelme is figyelembe lett véve, így a bank nagyobb kölcsönt tudott ajánlani, de ez azt is jelentette, hogy az apja felelős lenne, ha Abas nem tudná teljesíteni a törlesztőrészleteket.
A bank a jövedelmek összegzésével számolta ki a hitelképességet, aminek alapján 4,5-szörös szorzót alkalmaztak. Az apja bevonása azonban kihívásokkal is járt. „Mivel a hitelhez hozzáadott személyt is tulajdonosként kezelik, az egyik kockázat az apám kora – 55 éves, és hamarosan nyugdíjba vonul, így nem tudok rá támaszkodni, ha elmaradok egy kifizetéssel.” Abas tervezi, hogy átkonvertálja a hitelét, és eltávolítja az apját, amint nő a jövedelme, de azt mondja, hogy a rendszer megérte. „Ha nem keresel mondjuk 45,000 font felett, és van valaki a családban, akire támaszkodhatsz, javaslom, hogy élj a lehetőséggel.”
Alex Bonfield, 34 éves, hosszú évek bérlése után Oxfordshire-ből Manchesterbe költözött, hogy megvásárolja első otthonát. „A feleségem tanár, és teljesen új munkahelyet kellett keresnie itt. Nagyon szerette a régi iskoláját, de ez most fontosabb volt” – mondja. A pár nem tudott ingatlant vásárolni a család és barátok közelében Oxfordshire-ben, ahol az átlagos ingatlanárak 479,000 fontot tesznek ki, míg Manchesterben ez 251,000 font. Öt éve kezdtek el spórolni, és most 300,000-325,000 font között keresnek házat, 50,000 font önrésszel. „Nem vagyunk a maximális költségkeretünk tetején, de elég közel vagyunk.” Nincsenek egyedül. A Santander UK adatai szerint az elmúlt két évben az első lakásvásárlók 67%-a költözött el az ingatlanpiacon való részvétel érdekében.
Oliver Jones, 27 éves, Londonban él, és egy közös tulajdonosi rendszert használt, hogy megvásárolja első otthonát, egy 500,000 fontos, két szobás lakást. 25%-os részesedést vásárolt 40,000 font önrésszel, és egy régi barátját bérbe adja az ingatlanban. „Elegünk volt abból, hogy minden évben a főbérlővel kelljen alkudozni a bérleti díj emeléséről” – mondja Oliver. „Most havonta körülbelül 1,000 fontot spórolunk az előző lakásunkhoz képest.” A közös tulajdonosi rendszerek lehetővé teszik a vásárlók számára, hogy egy ingatlan egy részét megvásárolják, és a maradékért bérleti díjat fizessenek. Ezek gyakran elérhetőbbek, de bonyodalmakat is rejtenek, mint például a közös költségek és a korlátozott újraértékesítési lehetőségek. Oliver havi költségei körülbelül 1,550 fontot tesznek ki, beleértve 500 fontot a jelzálogra, 800 fontot a bérleti díjra a 75%-os részesedésért, amelyet nem birtokol, és 250 fontot a közös költségekre.
Daniel Price, 27 éves, idén vásárolt egy háromszobás házat a Dél-Walesi Völgyekben, nem messze attól a helytől, ahol felnőtt. Négy és fél évvel ezelőtt kezdett el spórolni egy Help to Buy ISA keretében – egy állami program, amely 25%-os támogatást ny
